Как за каменной стеной

Posted: 31.10.2012 in Робота
Позначки:

Как за каменной стеной

Когда возможности милиции и пожарников уступают полису страхования имущества

Любой владелец квартиры или дома – потенциальная жертва. В 2012 году, по данным МВД Украины количество квартирных краж в Киеве увеличилось на 143%. А во время февральских морозов, например, в Киеве в разы увеличилось количество пожаров. И уж точно почти каждый из нас хотя бы раз в жизни умудрятся заливать соседей или сам переживал потоп. Причем возместить потери удается не всем.

За последние полгода в Украине заведено 4498 дел о квартирных кражах. Раскрыто из них – единицы. Но страховщики уверяют: за сравнительно небольшой страховой взнос можно получить гарантию того, что в случае пожара, разыгравшейся природной стихии, других форс-мажорных обстоятельств СК компенсирует большую часть расходов на ремонт дома или квартиры.

На вкус и цвет

Стандартных имущественных рисков, компенсировать которые готовы страховщики несколько. Это огневые явления, взрыв, стихийное явление, повреждения водой (затопление), кража, противоправные действия (в том числе и поджёг) и наезд наземного транспорта.

Как правило, страховые компании предлагают 2 типа полисов. Первый – классические полисы страхования имущества. Вы подаете заявление с описанием имущества, представители компании проводят осмотр квартиры/дома, при необходимости фотографируют застрахованный объект. Как правило, подобрать набор актуальных рисков можно по собственному желанию, исходя из индивидуальных особенностей своего жилья. Квартиру, которая находится выше первого этажа, страховать от риска наезда транспортного средства, совершенно нет необходимости. А квартиру или частный дом, оборудованные сигнализацией, бронированной дверью, и со штатом охраны, вряд ли ограбят. Размер страховой суммы определяется исходя из стоимости имущества «по описи». Стоимость полиса колеблется от 0,1% до 0,4% страховой суммы. «Полный фарш» может потянуть даже на 0,6% рыночной стоимости квартиры.

Второй тип полисов – это экспресс-полисы страхования (страховщики их еще называют «полочными» или «коробочными» продуктами). По сути, это полноценный договор страхования, который заключается без осмотра квартиры. Стоят такие полисы относительно недорого. В зависимости от страховой суммы (как правило, страхователю предлагается несколько вариантов договора с разными страховыми суммами — 25, 50, 100 тыс. грн. и т.д.), годовой платеж может составить 150-500 грн. Некоторые компании предлагают клиентам ряд дополнительных услуг. В ПЗУ Украина, например, в стоимость экспресс-полисов (цена страховки может достигать 3,5 тыс. грн.) включены вызов и оплата квалифицированных сантехников, электриков, столяров, оплата услуг аварийного открытия замков дверей, компенсация расходов на восстановление документов (паспорт, техпаспорт на квартиру), помощь при переезде или возмещение расходов на временное проживание, если застрахованное имущество не пригодно для проживания.

«Основная разница между стандартной и экспресс-страховками заключается в том, что «экспресс» – это универсальный набор услуг с ограниченными страховым лимитом, условиями и рисками, а стандартная страховка позволяет выбирать и формировать индивидуально для каждого клиента необходимое ему страховое покрытие», – объясняет директор департамента андеррайтинга и методологи СК «НАСТА» Игорь Запорожец.

Бди!

Но несмотря на то, что страхование имущества обходится украинцам дешевле, чем установка противопожарной или милицейской сигнализации, стоимость которых исчисляется тысячами гривен, получить на руки сумму, достаточную для покрытия ущерба, очень непросто.

Во-первых, практически во всех программах присутствует франшиза. Как правило, она колеблется от 0,5% до 2% от страховой суммы либо составляет фиксированную сумму (100 -1 000 грн.). «Такой шаг позволяет ограничить обращения по возмещению ущерба, если произошли незначительные страховые события, тем самым стимулируя страхователей не допускать их», – объясняет Игорь Запорожец. Во-вторых, если у клиента украли свежекупленную ТВ-плазму, которую он не внес (еще не успел внести) в список застрахованного имущества, доказать, что она была, да сплыла – довольно сложно. Еще сложнее дела с полисами экспресс-страхования. Оценка размера ущерба – сложный процесс. Если, например, застрахованное жилье залило водой, осмотр места события позволит установить, что именно пострадало и какой ущерб нанесен. Если же случилась кража, то подобную информацию подтвердят чеки, гарантийные документы, справки из милиции и т.д. К тому же при оценке убытков страховщики обычно считают расходы на восстановление жилья по среднерыночным ценам, которые скорее являются среднепотолочными. «Кроме того, в полисе экспресс-страхования, как правило, заранее прописывается, что выплаты производятся частями: каждая часть строго по назначению», – объясняет Игорь Запорожец. На ремонт несущих стен, например, резервируется до 70% страховой суммы, а на их отделку только 10-20%, на восстановление поврежденных коммуникаций страховщики выделяют и вовсе не более 10% страховой суммы. Полную сумму можно получить только в том случае, если квартира/дом разрушены до основания. Вероятность такого сценария развития событий в наших условиях, понятное дело, минимальна.

Чтобы страховка действительно стала защитой, нужно соблюдать несколько «золотых правил». Покупать лучше классический полис страхования имущества. Конечно, на это придется потратить время и чуть больше денег, однако результат того стоит. Причем, по словам самих страховщиков, коэффициент при расчете стоимости в экспресс-страховании (соотношение страховой суммы к стоимости) выше, чем в классических полисах. А это значит, что «быстрая» страховка по умолчанию дороже. Ну а если все-таки вы решили купить экспресс-полис (например, срочно нужно уехать, а времени на ожидание эксперта из СК нет), лучше выбирать дорогую страховку с максимальным покрытием и максимальным перечнем рисков. Описывать находящееся в квартире имуществе нужно как можно детальнее. Если приобретаете новую бытовую технику, необходимо сразу же внести её в список. Нелишним будет и сбережение всех чеков и документов, подтверждающих стоимость ремонта. При этом документы нужно хранить до последнего, чтобы при наступлении страхового случая у страховщика не возникало вопросов, почему отделка оценена так высоко. И тогда уже у страховщика не будет возможности оценить ваши обои Zambaiti Parati или Decori and Decori по цене отечественного аналога.

Залишити відповідь

Заповніть поля нижче або авторизуйтесь клікнувши по іконці

Лого WordPress.com

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис WordPress.com. Log Out / Змінити )

Twitter picture

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Twitter. Log Out / Змінити )

Facebook photo

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Facebook. Log Out / Змінити )

Google+ photo

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Google+. Log Out / Змінити )

З’єднання з %s